Ekonomi

SeniorlånFoto Colourbox

Seniorlån – chans eller risk?

Seniorlån väcker känslor. Det visar inte minst höstens debattinlägg på Veteranens hemsida. Vi går igenom villkoren för olika lån.

Detta är seniorlån

Seniorlån är ett bolån och riktar sig till äldre personer som äger en obelånad eller lågt belånad villa, bostadsrätt eller fritidshus och som vill frigöra en del av det bundna kapitalet i bostaden för att få lite mer pengar att leva för och samtidigt bo kvar.

Lägsta ålder för att få låna varierar mellan 58 och 60 år. Handelsbanken har ingen åldergräns.
Du får belåna högst 50-60 procent av bostaden, men behöver varken  amortera eller betala räntor från din månadsinkomst. I stället öronmärks en del av lånet för att betala räntan. Hos Svensk Hypotekspension läggs räntan löpande till skulden, som alltså ökar för varje år.

Räntan är avdragsgill vid deklarationen. I vissa fall kan avdraget göras löpande varje år, i andra fall endast vid lösen av lånet.
Till lånet läggs även andra kostnader som till exempel uppläggningsavgifter, aviseringsavgifter och avgifter för eventuella uttag av nya pantbrev.

Lånet betalas ut månadsvis eller som engångssumma – eller som en kombination av båda.
Lägsta lånebelopp varierar stort. Hos Swedbank går det bra att låna bara 50 000 kronor, medan SEB, Nordea och Folksam kräver ett minibelopp på 200 000 kronor. Du behöver inte tala om vad du ska använda pengarna till.

Löptiden på seniorlånen varierar, några på upp till 30, 40 år och även livet ut. Andra erbjuder bara 10 år. Efter det måste lånet förnyas. Har bostaden minskat i värde kan du nekas att förnya lånet och i värsta fall bli tvungen att sälja för att betala av det.

Låneskulden ska betalas när du eller dödsboet säljer. Om det då uppstår en restskuld, dvs om skulden överstiger bostadens marknadsvärde, tar låneinstitutet av andra tillgångar i dödsboet för att täcka denna. Svensk Hypotekspension är ensamt om att erbjuda lån med skuldfrigaranti som innebär att låntagaren aldrig behöver betala tillbaka mer än vad bostaden är värd.
Bostadstillägg eller bostadsbidrag kan påverkas av ett seniorlån. Kontrollera innan du tar lånet med Pensionsmyndigheten eller Försäkringskassan.

Seniorlån kan vara en lösning för den som äger ett lågt belånat hus eller bostadsrätt och som vill bo kvar och samtidigt unna sig lite extra på ålderns höst. Eller för den som förlorat sin make/maka och fått sämre ekonomi men inte vill flytta.
Men seniorlån är ett dyrt lån och många känner sig lurade när de förstår villkoren först när de tagit lånet.

 

Titta noga på villkoren

Funderar du på ett seniorlån bör du informera dig noga och jämföra villkoren mellan låneinstituten – som varierar kraftigt – innan du skriver under ett avtal. Veteranen redogör här för fakta om seniorlån.

 

Högre ränta på seniorlån

Flera banker, försäkringsbolag och andra låneinstitut erbjuder seniorlån till äldre personer som äger sin bostad och vill använda värdestegringen i den för att förgylla tillvaron på ålderns höst utan att behöva flytta.
– Ofta får man högre ränta på ett seniorlån jämfört med ett normalt bolån. Men är man 70 år och inte har några inkomster utöver pensionen beviljas man oftast inte ett vanligt bolån eller annan kredit, säger Kicki Westerståhl, chef för Konsumenternas bank- och finansbyrå, där man med jämna mellanrum får samtal från pensionärer som vill få information om seniorlån från en oberoende part.
– Vi försöker även lyfta upp nackdelarna med seniorlånet och göra dem som ringer medvetna om avgifter, löptider och annat. Vill man bo kvar i bostaden 15-20 år, måste man vara medveten om att vissa låneinstitut har en löptid på bara 10 år. Får låntagaren då inte en ny kredit beviljad och kan betala tillbaka lånet måste de sälja och flytta.

 

Är du under 65 kan vanligt bolån vara bättre

Flera låneinstitut erbjuder seniorlån från 58 år, men Kicki Westerståhl vill uppmärksamma dem som är under 65 och fortfarande har förvärvsinkomst att de får bättre villkor om de kan få ett normalt bolån där räntan är lägre.
Konsumenternas bank- och finansbyrå har en tjänst på sin hemsida där man kan jämföra kostnader, upplägg, löptid med mera för seniorlånen hos de olika låneinstituten.
Läs mer här: http://www.bankforsakring.konsumenternas.se/Lana–Betala/Seniorlan/Om-seniorlan

Text Annika Danielson

 

Seniorlån villkor hos olika banker

Delningar av artikeln i sociala medier Klicka & dela:
0

3 kommentarer

  1. Pensionär skriver:

    Vad som inte framgår är ett mycket konstigt krav som jag just fått reda på efter kontakt med Hypotekspension.
    Och det är att Hypotekspension i detta fall, kräver att få lösa in de lån som redan finns på bostaden! Man kan låna högst sammanlagt en summa, som t.ex. 3 miljoner, och finns det då redan ett lån på en annan bank på t.ex 2 miljoner har man möjlighet att få låna 1 miljon. Trodde jag. Men nej, Hyp.pension vill även lösa det redan befitntliga lånet på 2 milj. och låna ut tre miljoner, och det till mycket högre ränta!!! Detta känns som lurendrejeri!

  2. Johan Andersson skriver:

    När jag läser er artikel kan jag se att det är en kraftig vinkling åt Svenskt Hypotekspension. Det tas upp både i det exempel par som tagit ett sådant lån samt intervju av bolaget och deras konstruktion inkl. argument varför det är så bra samt att det i beskrivningen generellt om lånet i högerspalten ”Detta är seniorlån” – att det även beskrivs fördelarna med detta lån och att de har en skuldfrigaranti. Det är inte svårt att lämna en garanti när man inte tillåter mer belåningsgrad än 15 – 45% av fastighetens värde. Garantin har den funktionen att det behövs eftersom lånet ökar gradvis och därmed räntan och får tyvärr en ränta på ränta effekt som är negativt för kunden.

    Man får en känsla av att ni tagit ställning till just denna typ av lån vilket kanske är en vinkling! Hur står detta i kontrast till er vilja att hjälpa era medlemmar till ett neutral genomlysning av detta med seniorlån och möjlighet att era medlemmar själv med fullständig fakta ska kunna fatta det rätta beslutet?

    Det som sticker ut och avviker, när det gäller seniorlån, är försäkringslösningen eftersom den begränsar lånet och kräver ingen skuldfrigaranti.

    Det som inte nämnt i försäkringslösningen är att :
    - försäkringen ger avkastning och garantiränta vilket bidrar till en lägre lånekostnad eftersom intäktsräntan bidrar till att sänka lånekostnaden.
    - kunden erhåller ordinarie låneränta, som vem som helst
    - lånet ökar inte utan är begränsat till det man faktiskt lånat.

    Försäkringslösningen som sticker ut omnämns inte alls i den skrivande texten, vilket jag tycker är synd.
    Ni väljer att beskriva och kanske förorda lösningar där lånet fungerar som en checkkredit vilket ger en negativ ränta på ränta effekt med både ökad nominell ränta i kronor och ökad total skuld.

    Det går enkelt att räkna fram vilken lösning som blir billigast för kunden. Hypotekspension ger, som ett räkneexempel, en fördubbling av lånet efter 12 år med en genomsnittsränta på 6 % per år i brutto låneränta

    Johan Andersson
    Försäkringsförmedlare
    @ohlenfalt.se

    • Erik Lundqvist skriver:

      Hur fungerar försäkringslösningen ?
      Vem eller vilka bolag tillhandahåller försäkringen ?
      Erik 72

Just nu på veteranen.se/Ekonomi

På löpet

  • Följ Veteranen på Facebook

  • Bloggas just nu

  • Diskuteras just nu